少兒保險知識(2)
少兒保險的購買原則
保險專家建議，新降生的寶寶或學齡前兒童挑選保險時，除應注意保障要盡量全面外，還應遵守以下幾點原則：
一、投保順序：先大人，后小孩。
在一個家庭中，父母是家庭經濟支柱，只有保障了家長的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。
夫妻雙方購買保險后，還有經濟實力，應首先為孩子考慮購買醫療費用類和意外傷害保險。如果經濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買，成本越低。[2]
二、保障第一，收益第二。
有的家長手中有好幾份分紅型的教育金保險，可是卻沒有一份涉及意外、疾病的保障型產品。專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，購買順序應為意外險、醫療險、教育險，其他險種可酌情補充購買。
三、福利性保險一定要買。
隨著我國社會保障的覆蓋面不斷擴大，兒童也可以享受醫保了，如各地推出的“一老一小”保險，保費低，保障力度大。不過，兒童醫保一般限戶籍地兒童投保，但跨地區的兒童可購買學平險，后者雖然是商業保險，保費大多在100元以內，除了醫療外，還賠付意外傷亡。
四、不必重復投報銷型保險。
一旦患病，保險理賠有兩種，按費用比例報銷理賠和定額給付。費用報銷型保險多投無用，定額給付型則是多投多給。
五、不得超額投保。
保險監管機構規定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過10萬元。也就是說，如果家長為了多一份保障，在多家保險公司重復投保，保額超過10萬元的部分將無法獲得理賠。
六、保費勿超大人。
國際上一般將保費支出控制在家庭總收入的30%以內，考慮到我國實際，家庭保費支出在家庭收入的20%左右為宜，由于大人的保費相對較貴，所以小孩的保費支出最好比大人少。
七、保險期限別太長。
據調查，有相當多的家長為孩子投保養老保險。對于資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養老金都沒有儲備足的情況下，考慮孩子的養老問題確實沒有必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業時為宜，之后就應當讓孩子自食其力了。
八、要有保費豁免功能。
家長在選擇少兒保險產品時，要盡量購買帶有保費豁免條款的保險產品。保費豁免是指，如果投保人完全喪失續繳保費能力，投保人可以不用再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。但不同的公司、不同的保險產品對于保費豁免權的設定可能存在一定區別，因此，消費者在實際購買時應仔細閱讀相關條款。
九、投保宜早不宜遲。
開始投保時年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產轉移到子女名下，從而達到避稅的目的。
十、“白紙黑字”要看清。
保險公司會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經常是小六號，比宣傳單一般字體小。因此一定要留意字號最小的部分，往往這些才是“精華”所在。
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