商業醫療保險的性價比怎么樣

　　商業醫療保險的性價比怎么樣?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　在社保涵蓋的醫保以外，常用來進行補充的商業醫療保險主要有兩個品種，

　　一個是百萬醫療險，一個是重疾險。

　　百萬醫療險的特點是——花多少賠多少，

　　也就是說被保人就醫產生的費用，只要不超出保額上限，花銷是多少，保險公司就賠付多少。

　　比如說某甲生病住院醫療花銷10萬，之前買過保額上限為百萬的醫療保險，那么保險公司就賠付10萬元醫療費用給甲。

　　重疾險的特點是——保多少賠多少，

　　也就是說被保人如果出現承保范圍內的重大疾病，保額是多少，保險公司就賠付多少。

　　比如說某甲在保險公司買過保額為30萬元的重疾險，之后甲不幸被確診患上賠付范圍內的重疾，保險公司一次性賠付甲30萬元，之后的醫療費用多于或者少于30萬都和保險公司無關了。

　　從險種的設計來看，

　　百萬醫療險更實用，保障范圍也更廣，如果是二選一的話，優先選百萬醫療險。

　　保了百萬醫療險之后，還有余力再保一份醫療險的話，可以再補一個重疾險。

　　用途說完了，剩下的就是費用和保障的年齡范圍的事了，

　　這個是我自己計算商業醫療保險性價比時最看重的兩點，

　　先說百萬醫療險這個品種，

　　我們用市面上最容易查詢到的兩款產品來進行說明，

　　一個是微信里的百萬醫療險，一個是支付寶里的好醫保，

　　這兩個品種大家打開相應的APP就能直接查詢得到，

　　微信的百萬醫療險，只能投保到60周歲，

　　價格還算可以，55—60周歲這個年齡段，有醫保的情況下，每年保費是1422/年。

　　但是問題就是保障的年齡范圍明顯不夠用。

　　支付寶的好醫保可以投保到100周歲，但是60周歲以上首次投保就不再接受了，

　　只接受60周歲之前就已經開始投保，在60周歲之后續費續保。

　　費用是明顯隨年齡段逐步增長的，

　　56—60周歲，保費是1428/年;

　　61—65周歲，保費是2325/年;

　　66—70周歲，保費是3059/年;

　　71—75周歲，保費是3916/年。

　　我家里有三位老人需要投保，

　　如果70周歲以上的話，每年續保的保費就是3916*3=11748，

　　平均每個月就要支出1000元，

　　這個時間段內，老人身體健康的話，保費就成了保險公司的利潤了。

　　而我自己設計的基金定投的方式積累父母養老和醫療儲備金方案了，

　　前5年是1500/月;中間是2000/月;后面5年是2500/月。

　　如果老人身體健康的話，本金和投資收益都是我自己的，而且可以靈活支配。

　　這就是為什么我在之前的更新當中會說，

　　超過70周歲之后，商業保險當中的醫療險品種性價比就比較低的原因。

　　但是考慮到百萬醫療險的保障上限比較高，

　　所以在父母70周歲以后，即使性價比隨年齡段逐步下降，我也會繼續續保的。

　　然后說一下重疾險的情況，

　　微信里的重疾險，保額有三個檔次—10萬;30萬;50萬。

　　其中，只有45周歲以下可以保到50萬這個檔次，

　　46—55周歲只能保到30萬這個檔次;55—65周歲就只能保到10萬這個檔次了。

　　46—50周歲能保30萬，費用是1905/年;

　　51—55周歲也能保30萬，費用是3300/年。

　　56—60周歲只能保10萬，費用是1800/年(男)，1100(女);

　　61—65周歲只能保10萬，費用是2350/年(男)，1659(女)。

　　這個男性和女性的保費有區別，我估計是因為女性大多數不吸煙不飲酒，

　　疾患風險低于同齡男性，所以才有了這樣的設計。

　　從這個費用情況就能看出，如果我從56—65周歲就給父母保這個的話，

　　10年時間里我支出的保費要遠高于10萬元，但是遇到重疾的話，

　　我只能拿到10萬元的保費，這個性價比真的很一般。

　　重疾險除了上述這種消費之后除了賠付不能拿回本金的類型之外，

　　還有一種可以多次賠付(一般上限就3次)，被保人身故之后可以返還本金或保額的類型，

　　比較典型的就是支付寶里能看到好醫保重疾險(終身)。

　　但是這種類型的保費支出就比較高了，

　　以我自己的這個年齡來計算，保額50萬，身故之后返還保費，重疾輕癥次賠付的品種，

　　每年保費是12335.5/年，要連續繳納20年，

　　累計費用是246700，這個金額要是以我自己的投資能力來做定投的話，

　　20年時間估計能做到90萬左右，

　　因此這種類型的重疾險對于不具備投資能力的30周歲+的人群來說比較有吸引力，

　　但是對于我個人來說吸引力就很一般了，而且這個費用是按照我的年齡來計算的，

　　如果是按照父母的年齡來計算，保費支出就要高出很多了。

　　所以算來算去，我覺得對于父母的養老和醫療儲備資金，

　　性價比的分水嶺就在65—70周歲這個關口，

　　65—70周歲之前，我都會一直支付給我岳父岳母目前選定的百萬醫療險和重疾險，

　　我母親這邊就是商業的百萬醫療險和國企渠道的重疾險。

　　過了這個年齡段，我繼續給他們續保百萬醫療險，我母親的重疾險一直保留，

　　我岳父岳母的重疾險方面的支出就要從保險方面換到基金定投上來了。

　　我了解的情況和我自己的計劃就是這樣，

　　(如果對保險的一些具體情況理解有錯誤的地方，還請專業的小伙伴指正)

　　總之，提醒大家盡早在這方面做好計劃和相應的資金儲備。

　　具體的資金使用和品種選擇，大家根據自身情況來規劃就好。