存款利息少了!為何出現存款利率“調降潮”
存款利息少了!為何出現存款利率“調降潮”_投資理財
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存款利息少了!為何出現存款利率“調降潮”
不少儲戶發現，最近很多中小銀行的存款利率下調了。
自4月初以來，天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調了各類存款利率，部分銀行下調幅度甚至超過30個基點。
存款利息變少，到底怎么回事?
在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，此時城商行、農商行等中小銀行密集下調存款利率與兩方面因素有關。
一是近年來國內居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現為供大于需。二是近年來銀行持續讓利實體經濟，部分銀行凈息差壓力增大，為此銀行管理負債成本的主動性顯著提升。
周茂華直言，合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負債成本壓力。
中信證券首席經濟學家明明提出，在金融支持實體經濟的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負債成本保持相對剛性，息差持續壓縮，加大了經營壓力;因此需要下調存款利率，降低負債成本。
招聯金融首席研究員董希淼認為，存款利率調降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負債業務“規模情結”和“速度沖動”，增強發展的穩健性和可持續性，更好地防范金融風險。
另一方面，中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結構更加合理。
中國民生銀行首席經濟學家溫彬也指出，近期部分中小銀行下調存款利率，應是在利率自律機制下，對前期國有股份銀行等掛牌利率下調的延續，也是當前呵護凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內存款基準利率調整的概率仍較低。
未來存款利率會繼續下滑嗎
明明表示，2023年以來，經濟復蘇推動社會融資需求逐步回暖，今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升，“但考慮到目前銀行負債端儲備較為充足，維持高息攬儲的必要性不強，這為存款利率的潛在調降提供了空間。”
對于未來存款利率走向，中泰證券研究所所長、銀行業首席分析師戴志鋒認為，銀行存款利率預計會緩慢下行。
他指出，政策層面存款約束機制將繼續加強，同時市場傳導機制有待優化。他預計對存款的基準利率短期調整會比較謹慎，有制約因素，但針對目前銀行負債端剛性問題，浮動利率上限有進一步下調的可能。
“負債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監管仍有動力進一步壓降銀行負債成本。”戴志鋒表示，如果銀行資產端利率是浮動的，而負債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，主因在于銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實體經濟復蘇，同時在息差壓力下，部分銀行或提升風險偏好，不利于金融系統穩定。
“2023年，隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。”董希淼認為，居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險，那應該接受較低的收益。如果追求穩健的收益，在存款之外可以適當配置現金管理類理財產品及貨幣基金等。
銀行不差錢，人們愛存錢
第一經濟大省廣東(深圳除外，下同)的本外幣存款規模遙遙領先，超過32萬億元。其次是江蘇、北京，本外幣存款余額均超過了20萬億，而浙江、上海正在接近20萬億。在住戶存款方面，廣東依舊位列第一，住戶存款規模超過11萬億，是國內唯一邁過10萬億存款門檻的省份。江蘇以9萬億的存款規模緊隨其后，另外，浙江、山東均超過8萬億。河北、四川、北京、上海的住戶存款在5萬億一7萬億之間。而從人均住戶存款來看，北京、上海高居榜首，其中，北京的人均存款接近27萬元，上海人均存款超過21萬元。長三角兩大省份浙江、江蘇的人均住戶存款分別為12.50萬元、10.66萬元，從上海到江浙，凸顯出長三角不容置疑的居民經濟實力。而廣東在人均數據上僅位列第5，人均住戶存款剛剛10萬出頭。另外，由于深圳未披露住戶存款余額，所以無法判定深圳的人均住戶存款規模，但可以預估的是，其數據表現大概率位于廣東乃至江浙之上。儲戶想存錢，而銀行“不差錢”。統計數據顯示，截至去年末，6家國有大行及7家已公布2022年年報的股份制銀行吸收客戶存款合計超150萬億元，比2021年增長16.67萬億元，增速達到12.4%，創下歷年新高。如果按照總人口14億來計算，相當于去年國內每人多存了1.2萬元。
存錢確實能帶來安全感
人們為什么更愛存錢了?據都市快報報道，95后小徐也已拾起了父母輩“存錢”的傳統，平日里花錢不再大手大腳。她說，“現在到了談婚論嫁的年紀，真覺得應該好好存錢了。對于現在的年輕人來說，存錢確實能帶來一部分的安全感。”川財證券首席經濟學家陳靂表示，整體來看，居民儲蓄的持續增加主要受三方面因素影響較大，一是防御性存款增長;二是疫情對消費場景影響較大，居民消費需求受到壓制，消費支出下降，儲蓄增多。此外，近期資本市場持續波動，也使得居民投資意愿下降，部分投資者將風險較大的金融資產轉換為儲蓄。需關注的是，存款利率正在不斷調降。2022年，銀行業出現兩次存款利率下調。而近期，河南、湖北、廣東等多地的中小銀行發布公告下調人民幣存款利率。以河南農信系統多家銀行為例，最新調整后，100萬存款定存一年利息降減少3500元。
銀行存款利率為什么越來越低
【1】政策引導，監管層引導利率持續下行，主要目的是服務實體經濟。
【2】經濟環境，經濟大環境不是那么景氣的時候，為了鼓勵大家消費，減少存款，通過降低存款利率達到多消費的目的。
【3】市場需求，供不應求的時候，通過降低存款利率減少利息，降低大家對于這個產品的渴求度。
【4】銀行負債成本，存款過高，意味著銀行負債過高，降低存款利率也是為了調降銀行負債成本，以加大銀行機構對實體經濟讓利支持。
【5】股市、債市回調，投資市場上普遍下跌的話，大家會把資金拿出來更愿意放在銀行，會導致投資市場更加不景氣，是一個惡性循環。
【6】疫情影響，失業的人比比皆是，虧錢的人與日俱增，大家更偏向穩健收益，因而回報穩定的大額存單產品受到熱捧。