金融機構風險管理論文范文
在金融業的發展過程中，風險是一定會存在的，因此金融機構的風險管理就顯得極其重要論文。 下面是學習啦小編帶來的關于金融機構風險管理論文的內容，歡迎閱讀參考!
金融機構風險管理論文篇1：《金融機構的風險管理及創新》
【摘要】 金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。本文從全面風險管理的視角，創新性地提出基于全面風險管理框架的金融產品創新風險管理模型，集合了金融產品創新的各類風險因素，來設計有關風險因素與風險后果的構成及其相互之間作用關系的研究假設和概念模型。
【關鍵詞】 金融創新風險 管理 風險防范
一、金融創新風險
1、金融創新風險概述
金融創新風險是金融創新過程中，創新供給主體的創新措施不能順利實施，或者是創新收益遭到損失的可能性。它由兩部分構成，一是金融創新設計過程中的各種風險;二是金融創新實施過程中的風險。
金融創新風險不同于產業創新風險。首先，產業創新風險主要存在于新成果的市場認可度及潛在收益的獲得程度上，而金融業不僅具有產業創新的風險，還具有信用風險、利率風險、匯率風險等特殊的行業風險，金融創新在追逐利潤時也制造出了新的風險。其次，金融創新無法申請專利，具有廣泛的可模仿性和可推廣性。只有通過被模仿和推廣的活動，創新才能真正被社會所接受，否則將會由于市場規模不經濟、接受程度低等原因導致創新成果的市場需求量過小、創新成本過高，從而發生市場缺損、作用缺損以及價值缺損，使得創新者很難獲得全部潛在的收益，實現利潤最大化。最后，金融業涉及到國民經濟的各個方面，因此金融創新風險要比產業創新風險具有更廣的影響面和更大的影響力。
2、金融創新風險的構成
(1)設計風險。設計風險是由于金融創新設計過程中各種不確定因素而使金融創新措施未能如期出臺的可能性。
(2)市場風險。市場風險又稱價格風險，是指市場價格變動導致金融衍生產品價格變動而產生的風險。這里的市場價格，主要是指基礎資產的價格。不同的衍生產品所涉及的市場風險是不同的。
(3)信用風險。信用風險又稱履約風險，是衍生交易中的一方不按合同條款履約而導致的風險。
(4)流動性風險。流動性風險是金融衍生工具的持有者在找不到適當的對手時，只能以低于市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風險。
(5)操作風險。操作風險又稱運作風險，是由于內部控制系統或清算系統失靈而導致的風險。
(6)經營風險。經營風險是金融機構在交易過程中由于金融產品的復雜性而出現的判斷錯誤、記賬錯誤、結算錯誤、交割錯誤以及和約錯誤造成損失的可能性。
(7)投機風險。投機風險是由于金融市場的參與者利用金融創新進行投機而導致的風險。
(8)伙伴風險。伙伴風險是由于金融市場參與者之間的伙伴關系而導致的風險。
(9)法律風險。法律風險是由于交易合約內容不合法律規范，交易合約不具備法律效力或其他方面的法律原因，而給交易主體帶來的風險。
(10)聲譽風險。聲譽風險是由于操作失誤，不按時履約，違反相關法律和法規或其他原因，而給組織金融創新的機構或交易中一方的聲譽帶來的不良影響。
2、金融創新風險的成因
(1)金融創新使通貨膨脹成為可能。首先，金融創新擴大了貨幣供應的主體。傳統的金融體系中貨幣供應的職責主要由中央銀行和商業銀行擔負。中央銀行控制基礎貨幣的供應，商業銀行則以派生存款的形式創造和收縮貨幣。金融創新以后，這一格局被打破。商業銀行在金融創新中出現的諸多與活期存款類似的新型負債賬戶就具有較強的存款派生能力。而且非銀行的金融機構也利用電子資金轉撥系統開辦支票賬戶、可轉讓存單、電話付款、證券化貸款等業務來創造貨幣，雖然其創造貨幣的能力不及商業銀行，但它擴大了貨幣供給主體，增加了銀行控制信貸的難度。在利益驅動下，銀行與非銀行機構還會不加限制地擴大信貸，使貨幣供應量增多。
其次，金融創新提高了貨幣流通速度。金融電子化是金融創新的特征之一，金融機構應用電子技術使其業務由傳統的人工操作轉變成自動化、機械化操作。多功能信用卡、自動轉賬服務、銀行電話付款等新工具的普及明顯縮減了交易時間，提高了貨幣流通速度。
(2)金融創新降低了金融體系的穩定性。20世紀90年代以來連續發生了數次震驚世界的金融事件：墨西哥金融危機、美國奧蘭治事件、巴林銀行倒閉、東南亞金融危機、香港股災等等，都是金融風險過大，使金融體系的穩定性遭到破壞所致。因此，無論是金融機構還是金融當局，都普遍推行以風險控制為核心的風險管理和金融監管，把風險防范和保持穩定性放在首要位置。
(3)金融創新弱化了金融監管的有效性。金融監管的領域擴大，對象增多。在金融創新的背景下，金融機構的種類明顯增多，各式各樣的準金融機構如雨后春筍般涌現出來。由于生產國際化迅速發展，跨國公司大量涌現，對全球性金融服務的需求增加，加之持續不斷的各個金融領域的創新，促進了跨國銀行這種金融機構的發展。而且在金融機構業務和組織創新的基礎上，各類金融機構之間的業務相互交叉和滲透，傳統的銀行與非銀行金融機構業務分工的界限日益模糊。因此，金融監管不但要監管傳統的金融機構，還要監管各種新型的金融機構和準金融機構;不僅要監管國內的金融機構，還要監管跨國性金融機構;不但要監管傳統的金融業務，還要監管新興業務。這樣就增大了金融監管的難度，降低了金融監管的有效性。
從金融創新與金融監管的相互關系來看，金融監管制度總是針對現有的金融業務及經營范圍制定的。然而，金融機構為了擺脫或逃避金融當局的管制，便通過創新來增強競爭力以獲取更多的利潤。反過來，當這些金融創新對貨幣政策或金融當局的目標構成威脅時，政府或金融當局又會采取新的管制和干預措施，于是又引發新一輪有針對性的金融創新。在這一過程中，金融監管的創新滯后于金融業務或工具創新，從而使得現實的金融監管的有效性有所下降。
二、金融創新風險的防范
1、金融創新風險的防范體系
金融創新風險的防范體系是金融創新風險的防范主體，為了最大限度地減少由于國內外金融創新可能帶來的經濟損失，運用相關的方法和手段，對金融創新風險進行識別、測量和控制的行為體系。該體系由金融創新風險防范目標、防范主體、防范客體和防范方法這四個要素組成。
第一，金融創新風險防范體系的目標。金融創新風險防范體系的目標也就是構建金融創新風險防范體系所要達到的最終目的，即最大限度地減少國內外金融創新風險所帶來的和可能帶來收益減少的損失和成本增加的損失。
第二，金融創新風險防范體系的主體。金融創新風險防范體系的主體是金融創新風險防范行為的承擔者，包括行為的決策者和執行者，也就是金融市場的監管者和創新者。在風險防范的實踐中，這兩個層次的主體是難以分開的。
第三，金融創新風險防范體系的客體。金融風險防范體系的客體是指金融創新風險防范行為的作用對象，也就是金融創新風險，它包括設計風險、市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、經營風險、投機風險、伙伴風險、法律風險、聲譽風險等。
第四，金融創新風險防范的方法。金融創新風險防范的方法是指對金融創新風險客體實施控制的技術措施，這是金融創新風險防范體系的關鍵所在。防范金融創新風險的主要方法是風險的回避、風險的分散、風險的分攤與轉移、風險的預警預控管理。
金融創新風險防范體系的構建是一個系統工程，它是在金融創新中運用系統的方法，對不同的金融創新風險進行系統管理和防范，以減少風險發生的概率或損失。
(1)金融創新風險的回避。風險回避是指考慮到影響預定目標達成的諸多風險因素，結合決策者自身的風險偏好性和風險承受能力，從而做出的中止、放棄某種決策方案或調整、改變某種決策方案的風險處理方式。風險回避的前提在于金融創新主體能夠準確對自身條件和外部形勢，以及對客觀存在風險的屬性和大小有準確的認識。
正確的金融創新風險回避策略并不是盲目地、一味地回避風險，而應該在恰當的時候，以合適的方式回避風險。金融創新風險回避應該是一種策略性、藝術性、技巧性的回避。當金融創新主體的自身實力無力承擔可能的損失，而且確實無法有效防范和控制風險時;當金融創新主體有多種項目、領域可供選擇，而不同的選擇可能具有不同的風險;當金融創新主體沒有必要去涉足某領域或是冒險時，均可采取風險回避策略。
(2)金融創新風險的分散。風險分散是同一投資主體投資于不同的項目，從而達到分散風險的目的。多數企業通常采取投資組合、項目組合、多元化經營這三種方式來分散風險，而用于金融創新風險的分散則可采取投資組合以及多元化經營這兩種方式來分散風險。
首先，投資組合。金融創新由于自身存在著許多不確定性，使得非系統性風險遠遠大于普通的金融業務，因而可能的投資收益也大于普通業務，創新者正是看中這部分超常收益而寧愿承擔較大風險。然而，在實際操作中，創新投資者必須慎重考慮投資失敗造成的損失。
其次，多元化經營。多元化經營的一個優點在于減少了利潤的波動，因此金融創新主體應力爭作到風險最小、收益最大的組合。創新主體應選擇在價格上是負相關的創新組合，這樣就有利于分散風險，而高度相關的創新組合不利于分散風險。但是，也不能高估了多元化經營分散風險的作用。多元化經營不僅分散了用于金融創新的資源，而且它對創新者的素質要求較高，如果沒有前瞻性的戰略眼光和對風險的靈敏嗅覺，就會提高創新成本，導致金融創新的失敗。
(3)金融創新風險的分攤與轉移。風險的分攤不同于風險的分散，風險的分攤是多個投資主體參與同一個項目的投資，使風險在多個投資主體中分攤。顯然，隨著投資參與人數的增加，各投資者所承擔的風險是遞減的。不僅如此，隨著投資參與人數的增加，總體風險也是遞減的。
風險的轉移是指風險由一個承擔主體向另一個承擔主體轉移，風險的轉移可分為風險的財務轉移和非財務轉移。風險的財務轉移是風險活動的承擔者不變，只是財務損失主體發生了轉移，譬如采取投保或擔保的方式來轉移風險。風險的非財務轉移即實體轉移，是風險活動連同其財務責任全部由一個承擔主體轉移到另一個承擔主體，譬如采取委托、發包、招標或出售的方式來轉移風險。然而，金融創新風險的轉移并不同于一般的項目風險轉移，金融創新風險的轉移多數是通過金融衍生物來實現的。
(4)金融創新風險的預警預控管理。有效的風險預警預控管理是確保金融創新安全的第一道屏障，通過監測可能產生金融創新風險的動向與征候，可以及時為金融創新提供決策依據，阻止金融創新風險向金融危機轉化。金融創新風險預警預控管理主要是預警預控指標的選取和預警預控系統的操作。
金融業是一個技術性強、利潤豐厚、競爭激烈的高風險領域，無任何風險的金融運行體系是不存在的，因此如果我們能事先預測出風險的等級，并采取相應的措施防范并及時化解風險，就能避免金融危機的發生。借鑒世界各國金融風險防范的經驗，在金融創新過程中，可以采取宏觀、中觀、微觀三個預警子系統相結合的垂直風險預警預控管理。其中，宏觀金融預警系統主要是監測宏觀金融風險，即監測國際金融風險走勢和一個國家整個金融體系面臨的風險;中觀金融預警系統主要是監測國內各經濟區域內金融體系面臨的金融風險;微觀金融預警系統主要是監測一定金融環境下微觀金融機構所面臨的金融風險。這三個預警子系統要協調動作，自上而下地實行監控。
2、金融創新風險的防范策略
(1)金融監管部門的風險防范。首先，完善立法。對金融創新活動設立一整套完備的法律程序，制定關于金融交易管理的統一標準，以消除交易過程中不必要的風險，使金融交易從合約的簽訂到最后執行完畢的整個過程都有與之相適應的法律來規范。同時建立關于風險管理和交易咨詢的有效機制，使各金融機構都有防范金融風險的舉措，確保投資的安全性。
其次，參與金融創新的研究和開發。金融監管機構要派專人參與金融創新的研究和開發，全面了解金融創新的過程，準確掌握其產品的風險情況，組織有關專家和教授對金融創新產品進行全面論證并審定能否進行金融創新。
再次，嚴格監管金融機構的金融創新活動。除了按照《巴塞爾協議》對金融機構的資本充足率作出規定外，還要根據其資本量、信用狀況、經營能力、對風險的應變能力及當前的市場波動狀況給出一系列的風險監控指標，將風險控制在所能接受的范圍內。
最后，加強各國金融政策的相互協調。傳統的監管機構基本是國家化的，各國政府一般都是從本國的利益出發，制定金融政策，由于政策之間缺乏有效協調，大規模投機資本為了尋求套利套匯，頻繁出入各國的金融市場，放大了金融風險。隨著國際金融一體化進程的加快，現有的國際金融體系必須進行相應的改革，加強國際合作，協調貨幣政策，從而把金融創新產生的風險降低到最低限度。
(2)金融創新主體的風險防范。第一，確立風險管理意識。金融機構在創新過程中，風險日益增大，呈現出多樣化、復雜化的趨勢。金融企業面對金融環境變化、風險增大的現實，要想取得良好的經營效益，必須確立風險管理的意識與觀念。必須在員工中樹立風險意識，使他們明白，在充滿風險的經營環境中，一味地回避風險是不可能的，只有面對風險，制定有效的措施才能防范和化解風險。
第二，明確風險管理原則。金融機構在創新產品、推出新業務時首先要遵循謹慎決策的原則，切勿盲目從事，急于求成。金融機構還要遵循分散風險的原則，擴大經營范圍，實行多元化經營，以達到分散風險的目的。此外，金融機構在創新過程中，還要遵循規避風險的原則，避開高風險業務，以達到規避風險的目的。
第三，建立風險管理體系。金融機構要統一制定有效的、切實可行的風險防范制度，并結合自身的特點，在實踐的基礎上建立一套科學的風險預測評估指標體系，以便作出正確的風險預測。此外，金融機構還要保證本系統內信息的上下暢通，不斷健全和完善內部控制制度，及時修補和完善金融風險預警預控系統存在的漏洞。
第四，加強內部監管。加強金融創新主體內部的監管，要從以下幾個方面著手。一要加強表外業務的管理。金融創新主體應根據自身的規模、資金、能力等確定表外業務占全部資產額的比例，并把握好表外頭寸。同時，表外業務與表內業務要分開管理，建立完善的表外業務報表制度，加強表外業務的統計和核算。二還要加強對表外業務定期與不定期的內部稽核。及時發現表外業務經營中存在的問題，并制定出應付突發事件的措施。要加強對海外分支機構的管理，總部對海外分支機構要有集中、統一的調節和控制，要對其規定業務范圍及各類業務的規模和審批權限，加大總部對海外分支機構資金流動的管理力度。三要加強金融機構內部控制，對金融機構內部重要的和高風險的部門進行分工并明確責任，使各部門在互相制約的基礎上既保持協調合作，又能職能分離、風險分擔。
三、結論
金融創新的風險體系是一個由多種風險交織在一起的彼此制約的復雜鏈條，它們共同影響和作用于金融創新的整個過程。金融創新風險的形成原因是多方面的，本文僅從通貨膨脹、金融體系的穩定性、金融監管的有效性三個方面分析了金融創新風險的成因。除此之外，國際金融市場的風險傳導也是金融創新風險的形成原因之一。因此，對金融創新風險的成因還有待進一步的深入研究。
我國在進行金融創新時要充分考慮當前的國情，以服務于經濟發展為基本的立足點，以市場為金融創新的出發點和歸宿點。創新時要充分考慮我國金融體制的特點及金融市場的發達程度，有選擇地進行金融產品的開發或引進國外的創新成果，避免一刀切。金融創新的目的在于規避風險，獲取利潤，因此在金融創新之前，要運用各種方法對其進行風險分析，為創新成功奠定理論基礎。
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金融機構風險管理論文篇2：《淺談金融危機和金融機構風險管理》
【摘要】金融危機雖然已經過去幾年，但是它對全球的影響到現在都沒有退去。這次危機中美國有推卸不掉的責任，讓全球的金融市場受到不同程度危害。雷曼兄弟破產，“兩房“被美國政府接管，事實告訴我們這次危機影響是空前的，全球的金融機構在危機中受到重創。危機爆發后，需要國際間的精誠合作，共同尋求解決方案。只有認真分析問題的原因，及時制定防治措施，才能保證金融業的健康發展。
【關鍵詞】金融危機 風險管理 金融創新
一、金融危機產生的原因
(一)寬松的信貸條件
美聯儲主席格林斯潘在其任期內帶領美國經濟持續增長，取得了輝煌成果，他果斷采取寬松的貨幣政策，使美國經濟在面臨科技股泡沫和亞洲金融危機等重大經濟危機的情況下得以迅速擺脫蕭條狀態。美國政府一直實施低利率政策，這就是導致寬松的信貸條件，經濟困難的人也加入到投資房產的隊伍中。人們對房地產市場期望過高，導致房價持續上漲，形成巨大泡沫。他們沒有考慮房價不再上漲的情況會是怎樣。當房價不再像預期那樣飆升，貸款者也就無法償還銀行債務，這樣次貸危機就爆發了。
(二)華爾街對金融衍生品的濫用以及存在激進的財務政策和僥幸心理
美國近幾年的金融衍生品發展很快，其復雜程度日益加劇。一般提供按揭貸款的銀行把按揭貸款作為一種優良的資產賺取利息及銀行資本成本之間的利差。這樣獲取利潤具有較高的安全性，然而這類產品并不是一開始就適合在華爾街運作，直到按揭款通過證券化產生擔保債務權證(CDO)后，它們才開始受到華爾街青睞。資產證券化產品風險劃分因CDO的出現而更加細致。華爾街為最大化利益，對原始產品進行分拆組合，創造出了多種新的金融衍生品，并根據不同投資偏好將其銷售給了個人及金融機構，但在此過程中風險并沒有被降低。后來的投資者只能根據投行的數據了解這些金融產品，難以判斷其質量如何。投行、商行以及保險機構都大量持有CDO 債券。無論是海外還是美國本土，都對此瘋狂追逐。美國房地產泡沫也通過此類衍生品蔓延全球范圍。
(三)監管機構的失職和政策失誤
美國金融監管機構沒有監控和限制次級貸款以及各類金融衍生品的規模，其對監管的松懈和對金融市場潛在風險的忽視都體現出其監管不力的問題。美國向來都主張寬松的監管政策。美國央行將抵押貸款標準降低，使得部分生存狀況不佳或信用較低的人得以用低成本貸款買房。又由于美國監管機構沒有嚴格監管市場評級機構，使得評級機構在對次貸相關金融產品進行評級時存在很大的主觀性。次貸相關產品評級的大范圍降低使得投資者的信心受到嚴重打擊，從而使投資者更加恐慌，并最終蔓延到了全球范圍。
(四)信用評級機構的失職
次貸危機之前，標普、惠譽等主要評級機構對次貸產品評級過高導致了次貸市場的過度發展。由于評級機構不需投資者負責，其收入完全來源于證券發行商，這便造成信用評級過高。金融衍生品的發展能夠提高其自身的使用率，而其定價及交易則依賴于準確的市場評級。一旦市場評級出現問題，則會立刻導致信用危機。對信用評級的信任使得投資者買入大量次貸產品。但是沒想到曾經3A級的債券一夜之間變成了垃圾。
二、金融機構加強風險管理的對策
(一)逐步提升對外幣債券投資的關注度
高風險外幣債券正是本次金融危機的傳導途徑之一。現今階段，一方面需要擇機適當減少高風險債券的持有量以預防和緩解存量債券的投資風險，選取評級在投資級以上債券進行投資，對新增外幣債券的風險進行嚴控;另一方面，則需要對外幣債券投資風險管理制度進行完善，建立長效的外幣債券投資風險管理機制，并按照國際會計準則的要求計，對外幣債券投資計提減值準備。
(二)不斷進行新產品、新業務以及金融創新風險管理水平的提升
雖然金融創新能使市場效率大幅提升，并帶來新的利潤來源，但如果是不加監管的濫用，就會為金融危機的發生埋下隱患。所以，金融機構應以此為鑒，在金融創新的全過程中合理安排風險管理，尤其應對新產品、新業務的開發、銷售以及運行等環節的風險評估加以重視。每次推出新產品前，都應先行建立相應規章制度及監管措施。另外，還應在進行風險管理的同時注意重點的突出，重點評估高風險領域及其相關環節，并在相應的監管控制方面采取更嚴的措施。
(三)提高高層管理人員對風險的關注度
金融危機爆發之前，很多金融機構的高層管理者看到的是短期利益，沒有考慮在巨大利潤背后潛藏的危機。正是因為高層人員對風險管理的關注度不高，沒有將風險管理安排在經營管理的各個環節，導致機構破產或者被并購的局面。因此需要吸引更多對風險管理具有充分認識的專業人員到金融機構來任職，有助于掌握各細節風險的發生情況，并及時采取有效措施予以控制。
(四)強化內部控制，加強對宏觀形勢的預測和風險管理的研究
完善的內控體系是有效防范風險的基礎。金融機構要全面加強風險管理，加強內控。要合理配置資產，做好流動性監測和風險預警。由于我們正在走向國際化道路，逐漸融入國際金融市場的過程中，需要對國際環境進行科學的判斷，特別要判斷國內外宏觀環境和各類宏觀政策對金融機構風險的影響。由于各種風險不是獨立存在的，往往是相互轉換，因此我們還要不斷加強對各類風險相互關系的研究。
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金融機構風險管理論文篇3：《新型農村金融機構風險管理》
【摘要】隨著我國金融業的日益蓬勃，新型農村金融機構亦如雨后春筍般迅猛增長。與此同時，“三農”問題已成為構建社會主義和諧社會的關鍵所在。本文從新型農村金融機構入手，對其發展現狀及當前風險管理模式等進行探討，通過對其在風險管理中存在的問題做出分析，提出防范風險的有效策略。這對于徹底解決“三農”問題，發展農村經濟，拓寬我國小型金融機構商業化運行和可持續發展之路，共創“雙贏”局面，均具有非常重要的理論意義和實踐意義。
【關鍵詞】新型農村金融機構;風險管理;風險模式
引言
隨著我國經濟的高速發展，在廣大農村地區，實現農民增收、農業發展和農村繁榮，同時“三農”問題也成為構建社會主義和諧社會的關鍵所在。為了徹底解決“三農”問題，我國已建立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，雖然這是解決農村金融供給不足、提高農村金融服務的創新之舉，但作為新生事物的新型農村金融機構仍面臨著各種制約因素，如政策支持力度、運作機制、風險防范能力、金融監管等，這些方面都需要進一步完善和改進。
一、我國新型農村金融機構的風險管理模式
由于新型農村金融機構自身沒有建立起較為規范的經營管理和財務管理系統，而且其貸款對象主要集中于農戶和農村中小企業，數量眾多并且無差異。因此，傳統的風險管理方法對于新型農村金融機構并不是很適用。但在實踐中，新型農村金融機構已通過不斷地探索，開發出了一些適用于農村貸款對象的風險管理模式。
1.發展農戶聯保貸款，構建聯保小組內部監督機制，降低信用風險
農戶聯保貸款，是新型農村金融機構將有貸款需求且相互熟悉的農戶組成聯保小組，由小組成員共同貸款，并且出現問題時，所有成員均會因為懲罰而受到損失。由于聯保小組內部互相了解，通過互相監督、分擔違約風險從而降低了信用風險。因此這種方法取得了良好的效果，在農村金融機構中廣泛采用。
2.拓寬資金來源渠道，加強內部管理控制，降低流動風險
村鎮銀行為了進一步拓寬資金來源渠道，增強其流動性，不僅積極開發農戶和農村中小企業存儲資金的來源，同時還加強與人民銀行和同業之間的聯系。農村資金互助社在處理流動性風險時，主要是加強內部管理制度的控制。此外，還有一些農村資金互助社采取了提高存款準備金比率等措施來加強內部管理，防止出現流動性風險。
3.加強內部治理機制建設，健全民主監督機制，降低操作風險
為了控制經營過程中由于人為因素產生的操作風險，新型農村金融機構建立了內部人員的相互監督機制，設置調查崗、審查崗、貸款跟蹤檢查崗，并規定每個崗位承擔貸款的連帶責任。同時，新型農村金融機構也制定了獎懲制度，旨在調動信貸員的工作積極性，防止出現“道德風險”。此外，其股民大會有權罷免和重新選舉理事會成員，大力發揚民主監督的積極性。
二、新型農村金融機構風險管理存在的問題
由于我國農村建設的主體薄弱，農村金融市場的開發前景不容樂觀。雖然當前的風險管理模式在一定程度上取得了良好的效果，但在新農村金融機構的構建中仍存在諸多問題，阻礙的了農村金融市場前進的步伐。
1.服務對象較特殊，信用風險較高
新型農村金融機構服務對象主要是大量的農戶和中小型企業，他們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，更沒有相關的專業評估機構對其進行評估。因此，信用風險亦是其面臨的主要風險之一。在經濟欠發達的農村地區，金融生態環境較差，一些貸款戶的信用意識、法律意識淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信貸資金安全面臨較大風險。
2.經營成本較高，盈利風險大
新型農村金融機構的客戶多數是農民，他們以傳統的種養業為主，貸款較多，利潤率低且風險較高。同時，農民居住具有偏、散、遠的特點，導致新型農村金融機構業務經營成本比較高，影響金融機構的經濟效益。然而新型農村金融機構的微型化、分散化，在應對儲戶提現和其他日常運營等問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高，導致資金成本相對較高，無疑增加了新型農村金融機構的盈利風險。
3.監管壓力加大，監管風險增高
當前，銀行監管部門對新型農村金融機構采取“低門檻、嚴監管”的管理模式，適當降低金融機構和開展業務的市場準入條件，增加農村地區正規金融機構的覆蓋面。同時，由于新型農村金融機構成立時間短、經營壓力重，在人員素質和內控建設等各個方面還有待提高，貫徹監管政策和落實監管要求的意識和能力還有待提升，導致逃避監管的現象時有發生，給監管工作帶來一定的阻力。
三、防范新型農村金融機構風險的對策建議
由于我國新型農村金融機構面臨著較多的風險問題，這對金融體制的完善存在較大的阻礙。因此，完善新型農村金融機構，切實做好相關工作，服務好“三農”，仍需深入建設。
1.強化農民的主體地位，打造良好的群眾基礎
在新型農村金融市場的建設中，關于農民的主體地位不能動搖，要基于相關的扶持政策，引導農民積極參與。政府也應該在信貸方面，放寬擔保方式，普遍農戶的小額信貸和聯合擔保的信貸機制，為被動中的農民獲取更多信貸的機會。這對于全面發展農村金融市場具有良好的作用，也是打好群眾基礎的有效途徑。
2.健全農村社會信用體系，建立科學、有效的風險防范機制
信用風險是新型農村金融機構發展過程中最重要的風險之一。因此，必須健全農村社會信用體系，建立科學、有效的風險防范機制。首先，建立信用評級機構，盡快完善對農戶和農村中小企業的信用等級評級，以此來決定對農戶和農村中小企業的授信額度。其次，推動建立全國農村統一的鄉鎮企業和農戶信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔保、失信懲戒制度。再次，制定嚴格的貸款管理制度，可以要求農戶或農村中小企業提供可靠的擔保人，解決信息不對稱導致的逆向選擇問題。最后，探索農村土地產權和宅基地使用權的抵押和擔保模式。
3.創新農村金融服務模式，加強信貸風險管理
目前我國農村金融市場擔保體系和信用制度尚未建立，加之新型金融機構服務對象主要是一些收入較低的低端客戶，受經濟狀況限制，這類客戶很難擁有傳統的抵押擔保品，使得機構開展業務時面臨較高的信貸風險。因此，新型金融機構應該創新農村金融服務模式，在放貸過程中采用比其他機構更靈活的擔保形式，贏得服務群體的同時降低自身經營風險。如在農業產業化程度較高的地區，可采用“龍頭企業+金融機構+農戶”模式，通過農戶與企業簽訂合同，由農業企業作為農戶與金融機構之間的擔保中介，金融機構向農戶提供貸款以從事農業生產，而農業企業可以優先以協議價格收購農產品，最終農戶利用作物銷售收入償還貸款。
參考文獻
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