養老商業保險應該怎樣何選擇

　　養老商業保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。那么，養老商業保險應該如何選擇呢?

　　一、確定保障額度

　　每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。根據退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養老資金缺口，確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領取多少商業養老金，也就能找到對應的保額了。

　　二、確定養老金領取年限

　　目前，市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種，一是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，這種條款養老金的開始領取年齡越早、壽命期間越長越劃算，有家族長壽史的人可優先選擇此類產品。養老金領取年齡可與保險公司約定，一般建議與退休年齡銜接。

　　另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領取，實際領取的總金額不會有太大影響。

　　三、確定養老金領取方式

　　目前，商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。這種方式較適合打算退休后二次創業、或周游世界、或對自己的壽命預期不夠樂觀者。期領則又分為年領和月領，一般月領比較合適。若是每年有一兩筆大項支出，則可選擇年領。

　　四、確定養老險產品類型

　　傳統型養老險的預定利率是確定的，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇預知的，這類產品適合理財風格保守，不愿承擔風險的人群。分紅型養老險通常有保底的預定利率，這個利率比傳統養老險稍低，但分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。萬能型壽險作為長期的理財手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用較低，也可用作個人養老金的積累。