2017區域授信政策調查
2017區域授信政策調查
授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證以下是學習啦小編為大家整理的關于2017區域授信政策調查，給大家作為參考，歡迎閱讀!
2017銀行授信政策
重慶出臺七不準四公開規定
以前，企業找銀行申辦貸款時，部分銀行會要求轉存一定金額的存款才能辦，有的甚至要求收點中介費用。如今，銀行已經不能再提這樣的要求了。
商報記者了解到，重慶市銀行業監管部門已明確要求銀行在發放貸款時不得附加不合理條件，應嚴格執行銀監會的信貸業務“七不準”規定。
“以前客戶貸了款必須轉點款在銀行存起才得行。最近幾年這種做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企業老總易先生說。更多最新銀行信貸行業市場競爭分析信息請查閱中國報告大廳發布的《2016-2021年銀行信貸行業市場競爭力調查及投資前景預測報告》。
商報記者注意到，按照重慶市人民政府辦公廳發布《關于進一步落實涉企政策促進經濟平穩發展的意見》的規定，金融機構在發放貸款時不得附加不合理條件，金融機構貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得以額外收費將經營成本轉嫁給服務對象，對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費項目一律取消;對發放貸款收取利息應盡的工作職責，不得再分解設置收費項目，不得在貸款業務中混淆資金價格和服務價格。
對此，重慶銀監局相關人士介紹說，重慶銀行業早就開始行動并開展了一系列不規范經營專項整治工作。重慶銀監局要求銀行業嚴格執行“七不準、四公開”規定及最新出臺的《商業銀行服務價格管理辦法》，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者，嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為。監管部門將持續對銀行小微企業收費情況開展暗訪、現場核查，堅決查處亂收費行為。
重慶銀監局人士介紹說，銀監會的信貸業務“七不準”規定具體為：一是不準以貸轉存(強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款)，二是不準存貸掛鉤(以存款作為審批和發放貸款的前提條件)，三是不準以貸收費(要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用)，四是不準浮利分費(將利息分解為費用收取，變相提高利率)，五是不準借貸搭售(強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品)，六是不準一浮到頂(籠統地將貸款利率上浮至最高限額)，七是不準轉嫁成本(將經營成本以費用形式轉嫁給客戶)。“四公開”包括收費項目公開、服務質價公開、優惠政策公開、效用功能公開。
資產質量繼續暴露有券商研報建議賣出
南京銀行2015年半年報顯示，截至6月末，實現歸屬于母公司股東的凈利潤35.68億元，同比增長24.45%，主要原因是營業利潤增加;營業利潤為46.09億元，同比增長28.44%，主要原因是營業收入增加;而營業收入增加的主要原因是利息凈收入增加。此外，該行實現中間業務收入持續增長。
高華證券分析稱，南京銀行盈利超出預期是不良貸款周期中激進的資產擴張策略所致，而這可能會增加信貸風險。由于不良貸款風險和估值較高(2015年預期市凈率為1.21倍，而A股均值為1.1倍)，高華證券維持該股賣出評級。
據悉，南京銀行上半年不良率為0.95%，較年初上漲0.01個百分點;不良貸款余額19.42億元，較年初增長3.03億元。同時，信貸資產中的損失類貸款同比增長最多，達53.94%;關注類貸款同比增長40.92%。
在2015年南京銀行半年報中，不良貸款余額14.98億元，較年初增長1.9億元。計算下來，南京銀行不良貸款余額同比增加了4.44億元，同比增長了29.6%。
浙商證券研報認為，南京銀行資產質量繼續暴露，90天以內的逾期貸款增長較快。雖然最后不良率較年初僅增長1BP，穩定在一季度的水平，但是不良率的穩定主要是加大了核銷的力度，上半年核銷15 億元，是2015年全年的139%，不良凈生成率較去年提升約1 個百分點，二季度風險暴露較多。逾期貸款較年初增長30%，逾期不良率較年初繼續下降6 個百分點至60%，主要是90天以內的逾期，較年初增長69%。
平安證券[微博]研報認為，南京銀行資產質量存隱患，撥備計提仍有壓力。“南京銀行上半年不良率為0.95%，與今年一季度持平，但我們注意到公司關注類貸款占比較1季度上升了15bps，上半年年化不良生成率達到1.53%，較上年末上升20bps，逾期與不良的比例也由2015年末的152%進一步上升至167%，反映出在實體經濟下行壓力仍然較大的情冴下，資產質量有出現惡化的趨勢。公司撥備覆蓋率環比提升4pct至343%，撥貸比環比增加4BP至3.3%，信貸成本年化達到3.6%，撥備水平總體穩定，但若考慮應收款類投資下非標資產的減值損失覆蓋程度，我們認為南京銀行在撥備計提上可能仍存一些壓力。”
中國經濟網記者發現，截至今年6月末，南京銀行不良貸款按照貸款投放的行業劃分的話，不良率排在前三的行業是建筑業、制造業、批發和零售業，不良率為2.26%、不良率1.78%、不良率1.5%。按照地區劃分的話，不良率排在前三的地區為浙江地區、上海地區、江蘇地區，不良率分別為2.67%、1.63%、0.81%。
《中國銀行業發展報告(2015)》預計，資產質量問題依然是2015年行業經營業績增長最大的障礙。南京銀行表示，為穩定資產質量，主要采取如下措施：加大風險事項的前移管理、加強不良處置的組織推動、深化名單制不良管理制度、嚴格按照監管政策實施核銷、強化問責管理加強考核指引。
快速擴張帶來的“補血” 評級下調之辨
2007年2月，南京銀行設立了第一家異地分行——泰州分行，正式邁入異地擴張階段。自此以后，南京銀行的擴張步伐未停止過。有媒體測算，過去幾年中，南京銀行大約以省內每年3家、省外每年2家的速度進行規模擴張，已陸續在上海、北京等省外區域開設分支機構。照這樣測算，南京銀行在八年的規模擴張中開設了近40家分行。
中國經濟網查閱南京銀行2015半年報中發現，今年上半年新增一家分支機構——連云港(7.93， -0.03， -0.38%)分行于3月25日開業。有報道稱，今年還會有徐州分行開業。
據悉，去年就有多個機構對南京銀行的快速擴張提出質疑，引發外界對其資本充足率擔憂。2015年6月下旬，著名評級機構標普將南京銀行列入“負面展望”的名單，理由是該行持續、快速的業務擴張使得其資本消耗過于迅速。
今年6月30日，國際評級機構標普稱，由于資本弱化，將南京銀行股份有限公司評級下調至“BB+”，展望為穩定。在此之前，該行的信用等級為“BBB-”。從評級的角度來看，這樣一次調整可以說是比較大幅度的“降級”。
授信的范圍
基本授信的范圍應包括：
(一)全行對各個地區的最高授信額度;
(二)全行對單個客戶的最高授信額度;
(三)單個分支機構對所轄服務區的最高授信額度;
(四)單個營業部門和分支機構對單個客戶的最高授信額度;
(五)對單個客戶分別以不同方式(貸款、貼現、擔保、承兌等)授信的額度。
特別授信范圍包括：
(一)因地區、客戶情況的變化需要增加的授信;
(二)因國家貨幣信貸政策和市場的變化，超過基本授信所追加的授信;
(三)特殊項目融資的臨時授信。
授信的方式
商業銀行授信分為基本授信和特別授信兩種方式。
基本授信是指商業銀行根據國家信貸政策和每個地區、客戶的基本情況所確定的信用額度。
特別授信是指商業銀行根據國家政策、市場情況變化及客戶特殊需要，對特殊融資項目及超過基本授信額度所給予的授信。
商業銀行的授信，應有書面形式的授信書。授權人與受權人應當在授權書上簽字和蓋章。
授信書應包括以下內容：
(一)授信人全稱;
(二)受信人全稱;
(三)授信的類別及期限;
(四)對限制超額授信的規定及授信人認為需要規定的其他內容。
商業銀行的授信書應報中國人民銀行同級管轄行備案。涉及外匯業務的授信書，應報外匯管理局同級管轄局備案，轉授權還應同時報商業銀行總行備案。
商業銀行業務職能部門和各級分支機構與客戶簽訂業務合同時，須向其出示授信書，雙方應按授信書規定的授信范圍簽訂合同。
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