關于網絡小額借貸的發展趨勢
關于網絡小額借貸的發展趨勢
網絡借貸是指借款人和借出人在互聯網平臺上實現資金借貸，網絡借貸以小額為主，最早起源于金融危機時期的歐美，網絡借貸對緩解短期資金尋求、創業融資以及開辟個人投資渠道方面有一定效果。你對網絡借貸有什么了解嗎?下面由學習啦小編為你詳細介紹網絡借貸的相關法律知識。
關于網絡小額借貸的發展趨勢
(一)出現更多行業聯盟，形成覆蓋廣的行業自律組織
p2p網絡小額借貸行業是“零起步，自生長”的發展路徑，而且我國國內的信用環境和受投資者意識的局限性影響，需要逐步發展完善，一方面，培養良好的投資環境，逐步普及投資知識。
另一方面在整個行業內進行信息共享，完善信用體系。2012年內不斷有平臺跑路和捐款逃跑等惡性事件，p2p網絡小額借貸行業面臨生存環境惡化的問題，2012年形成了第一個地方性的行業聯盟，從業者們吸取了經驗，意識到這個行業是一個開放性極、兼容性都很強的行業，所以為了自身的發展，同業間信息的自由溝通對行業發展很重要，行業亟待需要自律，通過自我約束來促進行業健康發展。
預計2013～2015年，將會有更多的p2p網絡小額借貸行業聯盟和自律組織的出現形成針對不同地域、不同運營模式、不同行業的多維度的自律體系。
關于網絡小額借貸的發展趨勢
(二)加強政府監管
政府對p2p網絡小額借貸行業的監管從下面三個方面：
1、制定行業標準。目前國家對這一行業的監管處于監管真空，隨著許多惡性事件的出現，為了維護金融秩序的穩定，同時隨著行業聯盟和行業自律組織的出現，行業內標準逐步趨向統一，隨著個平臺交易數據的積累，風險控制水平將大幅提升，這種良好的改變會引起政府監管機構的重視。
金融監管部門、工商部門、司法機關、網絡管理等相關監管機構可以將已有的監控體系與聯盟內對接，方便管理。
2、利用社會征信體系，完善社會信用環境。由于央行的信用體系尚未完全開放，p2p網絡小額借貸平臺在信用評價環節得不到央行的支持，因此它們所構建的信用評級方法和所收集到的數據也是央行所缺失的，我國唯一的地方性P2P行業聯盟正在積極爭取與央行的信用體系數據庫進行對接，這種積極的態度對于未來我國信用體系建設十分有益，央行應該以積極的態度，挑選業內聲譽良好的企業或聯盟，與它們的信用數據庫對接，實現共享。
3、發放牌照。業務許可是我國金融行業由來已久的運作體系，這種體系在銀行脫媒之前對我國金融穩定做出了巨大貢獻。未來在面對金融脫媒的背景下，更多非傳統的金融機構將會大量涌現，因此金融牌照的類型也應該根據市場情況增加相應的類型。今后，p2p網絡小額借貸企業牌照將成為國家監管的主要手段。
(三)建立開放型的風險控制模型
p2p網絡小額借貸企業的核心競爭力是風險控制，一個開放型的風險控制平臺，對p2p網絡小額借貸企業的發展至關重要。開放型風險控制平臺的設計原則和主旨體現在以下三個方面：
第一，開放的數據。個人征信系統沒有完全開放，但也未對信用信息的使用范圍加以限制，這為p2p網絡小額借貸企業自行開發風險控制平臺提供了寬松的政策環境。從國外經驗看，用戶的社交媒體賬號，上傳的照片，等資料可以作為p2p企業審核個人信用的信息來源，這些信息不但在時效性、數據量以及精細化程度上都優于央行數據庫，且收集成本非常低。
第二，數據的兼容性。我國社會信用體系的特點是，不同的機構掌握著僅供自己使用的數據庫，自成一體，這些數據在向外對接的過程中，往往會因為不同機構間的競爭、標準差異等而不能兼容。
但p2p企業的信用數據庫不存在這一問題，其從零開始積累的特性使得任何現有的數據庫對其都意義重大。所以，在數據平臺設計之初，就會對其他企業的數據進行加權賦值并予以利用，這樣就實現了數據跨企業跨行業的兼容。
最后，模型的普適性。p2p行業兼容了其他行業、企業的數據，所形成的風控模型不僅適用于所有p2p企業，也適用于所有企業，對于我國社會征信體系都將是有效的實踐和數據補充。
(四)p2p純線上模式的爆發
p2p企業本土化的過程中，結合我國的情況，衍生出一些本土化特點，在資金需求的挖掘、抵押物擔保、提供投資資金等方面都結合了大量的線下經營活動，違背了p2p企業的初衷和精神。
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網絡借貸的信用體系
風險控制
網絡借貸的風險之高不言而喻，假設P2P網絡中介機構沒有問題的情況下，最大的風險則來自于債務人不能按時還錢。所以國內主流的網絡借貸平臺都是通過對借款人的信用評估來進行借款額度限制，這樣可以有效地規避風險，比如：房子、車子等有物品。這也要求我們再借出資金時候要對借款人信息和背景有更好的了解，比如到相關的網站等瀏覽信息。[1]
信用
包括信用分數和信用等級。信用分數同時對應了相應的信用等級。每一個用戶都有自身的信用分數以及相應的信用等級。
信用分數
信用分數的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個人信用度的不良行為(如欺詐等)，可能會獲得負的信用分數。 信用分數主要來自于我們對用戶四個方面的評估：
1)個人信息;
2)個人財務信息;
3)個人信用歷史、信用行為記錄;
4)個人其他相關行為記錄(如有否犯罪記錄)。
信用分數及等級
影響信用分數及等級的因素包括：信息的質量，即信息的完整、細致、準確程度;信息是否已經驗證;不同的信息、不同的驗證手段有不同的重要程度(即信用分值);不同的信息之間有相互影響，并不是簡單疊加的關系。更多、更完整、更準確、更細致的信息，即更高質量的信息可以獲得更高的信用分值;更多的成功驗證，可以對被驗證的信息帶來更大的分值;更多、更好的個人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來更多的信用分值
逾期
到期的還款還沒有被完全償付。逾期會對借款人產生逾期管理費以及逾期罰息。
違約
逾期超過30天的為違約。違約反映了借貸進入另一個階段，借貸償還的可能性、及時性都進入了一個更低的狀態。違約會對借款人產生違約管理費以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。
借款利率范圍
由研究、測算、決定、發布、并定期修正的動態范圍。決定借款利率范圍的因素包括，相關信用等級的歷史(即實際)和預期的逾期率、違約率、違約的收回率;宏觀經濟的趨勢，及其帶來的市場、系統性風險的大小;市場上、以及平臺上的資金和借款的供需關系、以及用戶的需求
授信額度范圍
即借款額度范圍。依據個人信用等級及個人財務信息對借款人進行授信。
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