外資可參與銀行清算競爭

外資可參與銀行清算競爭

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　工本費、資金變動短信提醒費、賬戶管理費……一張銀行卡 ，僅各類手續費的錢加起來每年可能花費近百元。近年來，盡管銀行收費在通過各種方式進行“瘦身”，但相關數據統計，銀行收費項目有近千種。4月22日，《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》正式發布，規定銀行卡清算機構必須設立企業法人，獲得業務許可證，外資可進入銀行卡清算市場。業內人士推測，這將意味著銀行業市場競爭加劇，消費者刷卡會有更多選擇，費率也會下降。

　　一張銀行卡年收費近百元

　　相關數據顯示，2003年銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種，即使按照去年的新規進行統計，收費項目仍有近千種。

　　城市信報/信網記者粗略算算，按照一般情況來看，辦張普通的銀行儲蓄卡，開戶工本費5元。小額賬戶管理費，若是每季度日均資產額度不足300元，每季度收取3元，一年是12元。資金變動申請短信提醒，每月兩元，一年是24元。年費每年10元。在使用卡的過程中，跨行取款每筆通常2元。銀行卡若是中途丟失需要掛失，掛失費10元，再辦張新卡工本費5元 。除此之外，現在磁條卡需要換成芯片卡，換卡費得10元。

　　這些大大小小瑣碎的收費加起來，共是70多元。而這些只是基本的收費，現實使用過程中或許會更高。其中還不包括到銀行開據相關資產證明。例如，如果是存款等資產證明，每份收費20元。如果是理財證券類資產證明，每份收費50元 .

　　四大行手續費及傭金超4000億

　　從各家銀行的2014年年報數據來看，手續費及傭金凈收入仍有大幅度增長，四大行的手續費及傭金凈收入合計超過了4000億元。服務收費高、收費不合理、亂收費等問題令顧客不滿。

　　去年，針對減免銀行手續費有了實質性進展。2014年2月，發改委和銀監會聯合發布《商業銀行服務價格管理辦法》和《關于印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》，對部分收費進行了減免，并調整了政府指導價的相關事項。2014年8月，新的《商業銀行服務價格管理辦法》開始執行，新規對多條收費項目條款進行了調整。新辦法要求，部分免除銀行個人客戶的賬戶管理費和年費，免收個人基本養老金賬戶每月前2筆，且每筆不超過2500元的本行異地取現手續費，同時還對個人跨行柜臺轉賬匯款費用等進行了調整。

　　新規執行后，各家銀行都落地執行。每個人在一家銀行可有一張銀行卡免收年費和小額賬戶管理費，但需要客戶拿著身份證到銀行柜臺辦理。農業銀行下調了17項結算類收費標準，包括降低柜臺、ATM及電子渠道的異地轉賬、跨行轉賬、異地取現、漫游匯款、資金歸集等費用。工商銀行對于個人客戶使用頻率較高的個人本行異地轉賬匯款、個人本行現金存款、個人本行自助渠道存取款等主動調低收費標準。

　　通過電子銀行辦理業務能省錢

　　各家銀行除了對銀行卡手續費進行減免之外，還推出了手機銀行、微信銀行等電子銀行項目 。而通過電子銀行辦理跨行異地轉賬、匯款等費用全免。城市信報/信網記者了解了青島的多家銀行，包括工商銀行、交通銀行 、光大銀行 、華夏銀行等，都推出手機銀行跨行取款轉賬費用全免的政策。

　　一位不愿透露姓名的銀行業內人士介紹，銀行收取手續費，主要是考慮到人工和其他成本。比如跨行取款，錢在各行存進取出都會有一定的利率折損。而很多收費項目 ，需要到銀行柜臺辦理。假設一位銀行柜臺員的工資每月是3000元 ，一天上班7小時，一個月四次雙休，上22天班。那么銀行柜員一分鐘的成本投入便是3000÷=0.325元/分鐘。客戶到銀行柜臺辦理一項業務按照5分鐘來算，也是1.625元。而每天有很多人到銀行柜臺辦業務，而且還是免費的。這一部分費用，就需要手續費來彌補。

　　該人士認為，網上銀行會有很多優惠。一方面是因為后臺技術便捷，省了很多手續費。另一方面，也省了人工費用。

　　外資可進入銀行清算競爭加劇

　　4月22日，《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》正式發布，規定銀行卡清算機構必須設立企業法人，獲得業務許可證，外資可進入銀行卡清算市場，必須設立外商投資企業，獲得業務許可證。業內人士推測，這將意味著銀行業市場競爭加劇，消費者刷卡會有更多選擇，費率也會下降。

　　銀行卡清算業務，是指通過制定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務系統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算的活動。

　　據了解，央行于2002年批準成立的中國銀聯，是目前國內唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統的專業性機構。而自今年6月1日起，銀行卡將告別中國銀聯“獨家專營”的時代。

　　青島一家銀行工作人員韓女士認為，之前只有銀聯卡，現在政策放松，符合標準條件的外資機構或國內其他金融機構也可加入到清算當中。銀行業競爭將更加激烈，對消費者來講反而會得到更多的優惠，表現便是將來銀行卡的費率可能會不斷下降。