銀行理財論文范文
銀行理財論文范文
中國已進入全面的資產管理與財富管理競爭的時代，中國的銀行理財業務在過去的10多年間經歷了一個快速的發展過程。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于銀行理財論文范文的內容，歡迎大家閱讀參考!
銀行理財論文范文篇1
淺析中國商業銀行理財產品
摘要:本文對理財市場上繁多的理財產品進行了歸類梳理,并針對性做具體分析,在此基礎上本文給投資者和商業銀行提供了相應的對策和建議。
關鍵詞:理財產品產品類型中國商業銀行
一、中國商業銀行理財產品的含義和類型
2005年9月29日,中國銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》。根據該暫行辦法的定義,商業銀行在個人綜合理財服務活動中,可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。根據該定義我們認為理財產品是指由商業銀行自行設計并發行,將募集到的人民幣資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的金融產品。
根據購買理財產品幣種的不同,可以將銀行理財產品分為人民幣型和外幣型,在現有市場中投資理財產品的外幣多為美元或港幣這兩種。
根據產品發行后存續期限的不同也可以對銀行理財產品進行分類,現有產品的存續期多為3個月、6個月、一年、兩年等。
根據理財產品不同的發行主體對產品進行分類,可以將發行銀行籠統的分為國內銀行以及外資銀行,還可以進一步細分為國有四大銀行、中小型股份制商業銀行、城市商業銀行以及外資銀行等。
根據產品的運作模式和收益特點可以將銀行理財產品分為打新股產品、債券類理財產品、結構性理財產品、信托類理財產品和QDII理財產品等。下文將根據這種分類方法對銀行理財產品加以具體分析。
二、中國商業銀行理財產品具體分析
1、 打新股產品
打新股型產品伴隨著股票市場的升溫,從無到有在2006年推出首支產品后,2007年幾乎所有的中資銀行都推出了打新股的理財產品,不少股份制銀行甚至推出了十幾種打新產品。這從側面反應了中國股市一級市場與二級市場價差拉大,給投資者帶來更大獲利空間,同時企業新股發行密集,最終保證新股理財產品在風險有限的前提下獲得較豐厚的投資回報。
但是由于打新股的理財產品同質化日益嚴重,新股收益不斷下滑,這加快了銀行打新產品創新的步伐。銀行相繼對產品進行改良,或將活期儲蓄的概念嵌入打新產品中,或將信托融資貸款與打新捆綁,并在資金閑置時投入票據、國債市場。然而隨著2009年我國股票市場新股認購制度的改革,商業銀行所推出的打新股產品也逐漸淡出市場。
2、 債券類理財產品
債券類理財產品是銀行將募集的資金投資于央行票據與企業短期融資券等收益穩定的市場,經過一定期限后投資者可獲得收益,并獲得原額本金的產品,大多數債券型產品提供給投資者一個固定的收益率。
對于投資者來說,債券類產品具有優質資產支持,可確定的較高收益,風險小,流動性強,為我國客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會;對商業銀行來說,針對的對象廣,操作和管理的難度低,但資金的投資渠道有限,影響了收益率。
3、結構性理財產品
所謂結構性理財產品,是指將固定收益證券的特征與衍生交易特征融為一體的一類新型理財產品。其表現特征是該類產品的收益一部分固定,而另一部分則與其掛鉤資產的業績表現相聯系。結構性的特點是收益高,風險大,結構復雜,產品種類眾多。
結構型產品按是否保證本金可以分為保本型和非保本型兩類;按投資標的的不同,可以分為利率掛鉤型、匯率掛鉤型、股票掛鉤型、指數掛鉤型及信用掛鉤型等。我國結構型理財產品起步雖晚,但發展速度很快。
4、 信托類理財產品
信托類的理財產品也被稱為銀信合作理財產品,投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品,也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。該類產品根據其資金運用方式,又可以分為固定收益型和浮動收益型。
信托型理財產品對于投資者來說,少量的資金既可以參與分享較高的收益,但不可以提前贖回,流動性差,且需要承擔一定的信用風險;對于商業銀行,可以通過發行信托類理財產品“變相”貸款,產品的開發成本小,基本上是資產管理的性質,只收取手續費,但需承擔一定的風險且收益有限。
5、QDII理財產品
所謂QDll,即合格的境內投資機構代客境外理財,是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。QDII產品的分析,對于投資者來說,可以用人民幣直接購匯,委托銀行進行境外投資,到期后再將本金和收益結匯成人民幣,這樣沒有外匯也可以參與國際市場;其次,銀行對投資者資金進行境外投資,并將資金委托第三方托管,屬于資產管理關系,這將大大降低投資款被挪用的風險。但是人民幣QDII產品大多以人民幣入市折換成美元本金進行投資,投資到期后,又得將美元本金和收益再折合成人民幣返還給投資者。由于人民幣升值的預期,這一過程將使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,而且很多銀行在設計上缺陷明顯,風險暴露突出。
三、 結論
本文以中國商業銀行所推出的理財產品為分析對象,首先介紹了理財產品的含義和分類,接著對理財產品做分類具體分析。經過分析我們認為對于投資者,在購買理財產品時應關注產品的類型,流動性,投資領域,風險以及自身的需求;對于商業銀行,要積極關注理財市場的需求,增強服務觀念,建立完善的個人理財部門體系,培養高素質專業人才;在產品設計上,要加大創新力度,注意加強產品的自助化、復合化、個性化、品牌化的創新。
參考文獻:
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銀行理財論文范文篇2
淺談商業銀行個人理財業務對策
【摘要】隨著金融改革的深入和資本市場的不斷繁榮，我國商業銀行個人理財業務迅猛發展，并已成為商業銀行一個新的利潤增長點。本文針對我國商業銀行的個人理財業務及其發展中出現的問題進行分析，并對此提出相應的改善措施。
【關鍵詞】商業銀行;個人理財;思考
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，銀行個人理財業務被定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。
進入2011年以來，我國商業銀行理財業務更是爆發式增長。數據表明，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%;產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環境和制度法規不健全，現在發展速度又過快、過猛，導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。
一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、專業人才匱乏，理財思路欠缺
當前商業銀行個人理財產品的消費者大多為非金融專業人士，也不可能讓他們先經過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務，這就需要銀行理財顧問來擔當起引導的責任。首先，理財顧問應充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次，根據該理財策略結合客戶投資意愿和風險承受能力，推薦相應的理財產品。但是當前很多銀行的一線理財人員由于專業知識不足，對產品的性質、風險收益及市場發展狀況不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標，缺少針對性理財方案和理財建議。
2、風險責任不清，信息披露不完善。
銀行在發售理財產品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達預期收益率能達到多少，但產品到期后實際實現的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產品的完整理解。部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、產品缺乏創新，同質化現象嚴重
目前各個銀行的理財產品普遍存在產品單一、相似或雷同，產品設計缺乏新意，真正具有獨創性的理財產品很少，主要表現為：一是僅就現有業務進行重新整合，缺乏更為細致的客戶分層，投資產品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務;二是銀行基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼。
4、缺少溝通，理財服務意識不強
很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務意識和責任感不強。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發現客戶投資意識、收益預期和風險偏好，可根據不同客戶的風險偏好推薦不同風險類別的理財產品。良好服務意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發展空間的關鍵。
二、我國商業銀行發展個人理財業務的對策
1、提高專業素質，強化理財職業培訓
隨著金融改革的深化和混業經營全球化的沖擊，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓。首先，需制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制;其次，需對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。
2、規范理財產品，加大信息披露
銀行理財產品是有風險的，那么這個風險由誰承擔?從銀行理財產品的本質講，銀行理財業務是受托理財，是代理客戶理財投資，從制度設計上投資風險應由客戶承擔，這源于國內外銀行理財業務多年的發展實踐。為此，銀行在業務拓展中要樹立理財產品的風險意識，加強對投資者的教育，增強投資風險意識和投資風險識別能力;銀行要合理設計產品，進一步規范理財產品銷售;加強銷售人員培訓，避免不當銷售和誤導客戶投資，加大產品信息披露，提高透明度。
3、產品合理定位，加快理財業務創新
理財產品設計、定位和創新是銀行理財業務發展的關鍵，各商業銀行的新產品開發小組、技術指導、業務職能等部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產品創新。要依托高科技電子網絡將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值;積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創新力度，提升跨行業合作的深度和廣度;整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務，提供一站式綜合服務。
4、提高理財服務意識，實現有效溝通
作為理財專業人士，應該明白服務意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進一步實施“客戶分層”;如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務意識，必須做到態度恰到好處，準備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現與客戶的有效溝通。
參考文獻
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