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有關于銀行管理的論文范文錦集

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  銀行管理論文:資產證券化下如何解決商業銀行資本約束探究

  【摘要】銀行管理論文:資產證券化下如何解決商業銀行資本約束探究怎么寫呢,請看查字典論文網小編為大家整理的范文。

  摘要:日前信貸資產證券化試點工作正式啟動,引起了各方的熱烈關注。本文作者較早進行資產證券化的研究,認為資產證券化對于我國商業銀行滿足監管要求、化解和分散信用風險具有積極的促進作用,是突破資本“瓶頸”的有效手段和產品之一。

  關鍵詞:資產證券化;商業銀行;資本約束

  Abstract: On the day the securitization of credit assets, officially launched the pilot project has attracted enthusiastic attention of the parties. The author of this article for the earlier asset securitization research, that asset securitization for China's commercial banks to meet regulatory requirements, and resolve the credit risk spread a positive role in promoting, is a breakthrough in the capital "bottleneck" of one of the products and effective means.

  Key words: asset securitization; commercial banks; capital constraints

  前言

  隨著現代銀行業的發展,對銀行風險資本的要求越來越高,中國的銀行業要在加入世界貿易組織后與世界金融巨擘“與狼共舞”,除了要具備科學的管理理念、方法、手段和產品外,更需要具備的是資本約束下的發展觀,具體體現為風險資本的管理,要改變目前銀行業的風險資產與資本雙擴張為特征的粗放式外延型的業務發展模式,運用多種手段走出一條集約化內涵式的資產與資本相適應的業務發展之路。這其中資產證券化不失為當前中國銀行業突破資本“瓶頸”的有效手段和產品之一。

  資產證券化指的是將缺乏流動性但預期能夠產生穩定現金流的資產,通過重新組合,轉變為可以在資本市場上轉讓和流通的證券,進而提高金融資源(主要是信貸資源)的配置效率。資產證券化的過程較為復雜,涉及發起人、SPV(Special-purpose Vehicle,特別目的載體)、信用評級機構、投資者等諸多方面。目前,國際上信貸資產證券化具代表性的模式主要有美國模式(表外模式)、德國模式(表內業務模式)、澳大利亞模式(準表外模式)。

  資產證券化對我國商業銀行經營的啟示

  當前,我國銀行良好的成長性與巨額不良資產形成強烈反差,各行普遍面臨資本金不足、不良資產比重高、流動性差、運作效率低等問題,通過金融創新,特別是借鑒諸如資產證券化等國際成功經驗,不失為一種好的解決辦法。資產證券化對于我國商業銀行滿足監管要求,化解和分散信用風險的借鑒意義主要體現在以下幾方面:

  有利于商業銀行資本管理,改善資本充足率。隨著加入世界貿易組織,銀行監管日益加強,解決商業銀行風險,特別是風險資產與經濟資本的關系顯得尤為迫切和突出。如何在有限的資本條件下實現收益與風險的匹配,是商業銀行面臨的重大課題。靠不斷擴充資本的外延增長模式越來越受到投資者置疑。而靠不斷降低資產風險度,大力發展低風險或無風險的中間業務這種內涵式的增長模式越來越受到推崇,這其中資產證券化業務不失為解決矛盾的較好方式之一。根據銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》,要求商業銀行在充分計提各項損失準備的基礎之上計算資本充足率,2007年1月1日資本充足率不低于8%、核心資本充足率不低于4%。近年來,隨著金融資產的快速擴張,國內銀行普遍面臨資本金不足的難題,浦發、招商、民生紛紛采用配股、可轉債或發行次級債等方式充實資本金,這固然也是一種不錯的選擇,但大規模融資容易引發市場的極大反響,招致投資者的抵制;且發行次級債不能改變銀行資產規模及風險權重,故不能從根本上解決資本金不足的問題。根據《巴塞爾協議》對不同類風險資產的資本要求,銀行能夠主動靈活地調整銀行的風險資產規模,通過對貸款進行證券化而非持有到期,來改善資本充足率的大小,以最小的成本增強流動性和提高資本充足率。

  4、有利于增強盈利能力,改善商業銀行收入結構。限于國內金融市場不發達,特別是固定收益債券市場不發達,國內商業銀行仍然以傳統的利差收入為其收益的主要來源,中間業務收入占比很小,大約只有6%~17%。資產證券化的推出,給商業銀行擴大收益、調整收入結構提供了機會。在資產證券化過程中,給金融市場增加了大量可投資品種,且具備信用級別高,收益穩定等特點,成為債券之外的重要投資品種,其根據標的資產和條款設置的不同形成了許多投資品種,迎合了各種投資需求,有利于投資者實施多元化投資策略和控制投資風險。此外,原貸款銀行在出售基礎資產的同時還可以獲得手續費、管理費等收入;另外,還可以為其他銀行資產證券化提供擔保及發行服務賺取收益。

  基于分形理論的我國商業銀行管理策略研究

  摘要:文章基于分形理論探討了商業銀行的管理策略。闡述了分形基本概念和基本特征,結合分形的自相似、自組織、動態性等特點總結了商業銀行的分形特征,并在此基礎上提出針對商業銀行分形特性的管理策略建議。

  關鍵詞:分形理論;商業銀行;管理策略

  一、引言

  我國銀行業已于2006 年年底全面開放人民幣業務,即履行加入WTO 的開放承諾, 取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構快速搶占國內市場、與國內金融機構直接競爭,國內銀行業的市場競爭的日趨激烈, 生存環境變得越來越復雜和不可預測,導致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環境變化的應變能力、提高戰略管理和決策管理的成效成為我國商業銀行亟需解決的一個問題。

  分形理論以非規則和非線性物體為研究對象,主要研究和揭示復雜的自然和社會現象中所隱藏的規律性、層次性和標度不變性,是一門橫跨自然科學、社會科學和思維科學的新學科,是探索復雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應用于數學、物理學、地質學等學科,后又滲透到化學材料科學、生物醫學等領域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結構、經濟、管理等社會科學領域,成為非線性科學的重要前沿分支,并正處于迅猛發展中。

  本文結合分形理論對我國商業銀行的分形特性進行了闡述,探討了銀行業實行分形管理應采取的措施,以期獲得在新形勢下我國商業銀行應對環境變化的管理策略。

  二、分形的概念及其特點

  1973 年, 美籍法國數學家曼德爾勃羅特(Mandelbrot)首次提出了分形(Fracta1)一詞,其原意具有不規則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數學和更通俗的角度為分形進行了定義:

  1. 若集合A 滿足Dim(A)>dim(A),則稱之為分形集。其中,Dim(A)為集合A 的Hausdoff 維數(或分維數),dim(A)為其拓撲維數。

  2. 部分與整體以某種形式相似的形,稱為分形。然而經過理論和應用的檢驗,人們發現這兩個定義很難包括分形如此豐富的內容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數學家Falcomer 按照生物學給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述, 將分形看成是具有以下所列性質的集合F:(1)F具有精細結構,即在任意小的范圍內包含整體;(2)F 是不規則的,以至于不能用傳統的幾何語言來描述;(3)F 通常具有某種自相似性, 或許是近似的或許是統計學意義的;(4)F 在某種方式下定義的“分維數”通常大于F 的拓撲維數;(5)F 的定義常常是非常簡單的,或許還是遞歸的。受分形理論的啟發,德國學者瓦內克(Warnecke)教授提出了一種新的企業管理模式:分形企業管理。分形企業的每個組成部分(分形元)都是獨立的,能夠自主決策,同時又能正確處理它們在整個企業系統中的地位和作用。每個組成部分都有自我優化、自我設計、自我創造和自我組織的自由,但都受到整個企業任務這大環境的制約。這種企業適應外部環境的能力顯著提高,能及時調整其結構以應付外部變化,這對處于瞬息萬變的市場環境中的企業顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結合商業銀行談談分形企業的特點:

  1. 自相似性。自相似性是分形最重要的特性,即系統局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性,局部含有整體的信息,整體與局部之間的信息是“同構”的。對分形企業而言, 這種自相似性包括組織結構的相似、目標的相似等方面,甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業看作是由若干個小“分形企業”構成的。不難看出,相似性包括兩層含義,一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關系,如分行與分行、支行與支行之間的關系;另一種是自相似性,指不同層次上分形元之間的嵌套關系,如總行與分行、分行與支行之間的關系。

  當然,自相似性不是絕對的,這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著,對于某一個問題來說,對于同一家商業銀行下屬的不同分支機構可能會有多種解決辦法,這時各分支行就應從當地和自身的實際情況出發,提出適宜的解決方案。每個分形單元(分支行)都將自身當作整個企業(總行)來看待:完整地實現既定的業績與利潤,盡可能獨立地完成任務,全面考量質量、數量、資源投入的節約、可靠性及進度等內容。如果分形單元不能獨立地完成有關的工作任務,就需要尋求外部支持,就是從其他分形單元得到相應的幫助和支持。在這一過程中,分形企業的所有輔助性的設施和手段對于全體分形單元而言都是共享的,尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結構的自相似形外,自相似性的概念還體現在目標方面,分形企業的目標和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標。

  2. 自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業總體目標的戰略和戰術。分形單元中的組織結構能進行自我調整和優化,其生產和經營過程易于突現直接和快捷的改良,優秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態過程中認識和形成其目標、內部關系及外部關系,可以改自己,從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中,工作中出現的問題通常在現場進行決策和處理, 各分形元實行自我規劃、自我決策和自我管理。目前各商業銀行為應對金融危機帶來的風險,紛紛緊縮銀根,加強對貸款的審核力度,那么分支行就可以綜合考慮當地的經濟、政策、人口、環境等各項因素,制定出符合總行總體目標的存貸款政策。

  3. 動態特性。與傳統企業相比,分形企業具有一種特殊的性質:活力。具備這種活力的企業可以在干變萬化的環境中做出迅速有效的反應,快速調整已實施的方案。對于商業銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯系的,正如當前各家銀行都大力推廣個性化產品, 就是為了滿足客戶的多種需求,進一步搶占市場。因此企業的中心任務就是能持續不斷地適應外部環境對它的要求。[論文網 LunWenDataCom]

  三、商業銀行的分形特征分析

  1. 商業銀行業是一個開放系統。系統的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提, 只有開放的系統才具備有物理學的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業業務后, 我國與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切,國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看,開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身,中國的金融業將更多的受到外部因素的影響,從而給正處于發展初期的中國商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。因此,本文將銀行系統看作為一個開放的系統,認為它具備了分形特性的基礎。

  2. 商業銀行的結構分形。商業銀行的結構分形首先表現為結構層次的多樣性和復雜性。目前我國商業銀行的結構層次一般分為4 層體系,依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構對較之低一級層次進行業務指導和監督,而在同一家商業銀行的體系結構內,各類業務都應匯總統一經營管理,這就要求較低層次機構必須要沿襲較高層次的組織結構、企業制度、戰略規劃、業務發展和計劃財務等企業特征,因而各個層次之間具有結構良好的自相似性。而由于所處地域不同,各地的經濟發展水平、環境、相關的政策不一致,對于同一層次的分支行而言,如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行,就會受到當地各方面具體因素的影響,因此在分形結構上又呈現出多樣化的特性。

  對于商業銀行而言,它由若干個部門組成,如信貸部、風險管理部、營業部、稽核部等等。總行對分支行實行自上而下的集中式管理,而分支行又具有高度的自治,享有一定的自主決策權限,涵蓋了計劃、運營和客戶關系管理等職能。這些具有復雜精細結構的職能部門構成了商業銀行的分形單元,它們在總行的規定下相互協作,具有共同的總體目標, 即在滿足客戶需求的同時實現自身價值最大化。同時,每個職能部門又都具有一定的獨立性,通過與外部環境和內部其他部門的交流而進行自我調整,最大限度地完成和優化總體的目標。

  3. 商業銀行的功能分形。在前面我們已經論述了商業銀行結構上具有規范的分形特征,層次分明、任務明確、目標統一。那么除了結構分形外,商業銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統與外部環境相互關系和相互作用中表現出來的性質、能力和功效,是系統內部相對穩定的聯系方式、組織次序及時空形式的外在表現形式。對于商業銀行而言,總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業務指導和監督,而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標。

  4. 商業銀行分形元的劃分。通過對商業銀行結構分形和功能分形的分析,不難看出商業銀行應包括兩種性質的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言,它在總行的統一領導和整體規劃之下,負責某個區域的銀行業務,具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元(即行內各職能部門) 而言, 一方面它們負責某個特定業務,如信貸、投資等,享有較大的決策自主權;另一方面,它們必須在總行的整體目標約束下實行跨部門的協作,因而其自主決策權又受到一定的限制。

  除由商業銀行本身特點決定外,分形元的劃分還應按照前述的相似性原則劃分,應在總體目標、結構體系、戰略規劃、規章制度以及企業文化等方面體現相似性的特點。

  基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性,這樣一旦發生各分形元之間的協調作業可以保證成本最小化, 進而使整個銀行部門間協調成本最小化,形成競爭優勢。例如,對于農村金融體系而言,各商業銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元,可以看作農村金融體系的縮影。

  四、商業銀行的分形管理策略

  根據上述商業銀行的分形特征,我們提出對商業銀行進行分形管理的一點策略建議。

  1. 建立扁平化的管理模式。商業銀行實行扁平化管理模式的優點主要體現在:一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞, 減少了信息傳遞的損耗和變形, 使得高層決策周期縮短,提高決策質量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換,解決因層級過多而造成的信息堵塞問題,增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡,人力資源得到合理配置,使用效率得到提高。四是組織內部利益沖突減少,命令統一、指揮一致,信息流的暢通使企業能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應,增強了組織的靈活性和適應性。五是同時按多重管理目標建立管理和匯報關系,分支機構的負責人并不統管所在地的業務經營,僅以地區負責人的身份起協調和后臺支持作用,克服了單一管理帶來的風險。另外有助于降低經營成本,提高管理效率和市場競爭力。

  2. 建立學習型組織。學習型組織是將系統動力學與組織學習、創造理論、認識科學等融合,發展出的一種全新的組織概念。現代企業所欠缺的就是系統思考的能力。系統思考能力是一種整體動態的搭配能力,缺乏它而使得許多組織無法有效學習。之所以會如此,正是因為現代組織分工、負責的方式將組織切割,而使人們的行動與其時空上相距較遠。當不需要為自己的行動的結果負責時,人們就不會去修正其行為,也就是無法有效地學習。因此我們建議運用系統動力學原理,構建具體地商業銀行未來的組織形態———層次扁平化、組織信息化、結構開放化,逐漸由從屬關系轉向為工作伙伴關系,不斷學習,不斷重新調整結構關系。

  3. 加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎平臺越多,基礎平臺的共享程度越高,則意味著分形元之間越容易降低信息重復收集的成本,大大降低資料的收集與組織成本,提高整個系統的性能,開闊員工的視野,有利于人們創造力的提升,發現新機會,新問題,因而也越容易進行重構以獲得適應環境變化的動態適應能力。

  目前各家銀行都把完善金融管理信息系統和辦公自動化系統,作為重要工作,給予極大重視。此外商業銀行還應完善以客戶為中心的客房關系管理系統,通過客房利潤貢獻度的分析、風險分析控制和資產負責管理,為客房提供深層次的服務,強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統計分析、人力資源管理和辦公自動化系統。

  4. 加強商業銀行企業文化的塑造。對于具有分形特征的商業銀行而言,企業文化的建設具有決定性的意義。因為目標的一致是分形企業的最重要的特征之一,而企業文化是將企業的價值理念主動引導到制度設計中的結果。企業文化一旦形成,則成為所有員工都遵守共同準則。而現代商業銀行的基本價值要求其企業文化必須以市場為導向、以客戶為中心。這就要求商業銀行用這種正確理念與先進的技術、完善的體制等結合起來,建立起成熟的風險管理機制。而這種風險管理機制是整體性的,而非個體性的。因此,樹立尊重員工的“以人為本”理念,制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風險管理整體性基礎。

  參考文獻:

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