什么是質押貸款條件有哪些

時間：2016-09-24 11:23:20 謝君787由分享

　　質押貸款是指貸款人按擔保法規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利為質押物發放的貸款。那么你對質押貸款了解多少呢?以下是由學習啦小編整理關于什么是質押貸款的內容，希望大家喜歡!

　　質押貸款的概念

　　作為質物的動產或權利必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定，出資人必須依法享有對質物的所有權或處分權，并向銀行書面承諾為借款人提供質押擔保。

　　以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國庫券等有價證券質押的，質押率最高不得超過90%;以動產、依法可以轉讓的股份(股票)、商業承兌匯票、倉單、提單等質押的，質押率最高不得超過70%;以其他動產或權利質押的，質押率最高不得超過50%。

　　采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時中止;對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質物如有損害、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。

　　質押貸款的程序

　　1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產開發公司簽定認購書，并向房地產開發公司交納首期購房款;

　　2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續,包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件;

　　3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批;若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用;

　　4、其他法律手續：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案;

　　5、貸款的發放：銀行將貸款款項劃至發展商帳戶，并通知客戶開始供樓。

　　質押貸款的條件

　　必須是經工商行政管理部門核準注冊，并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業法人;

　　產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用;

　　有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償;

　　沒有清償的，已經做了銀行認可的償還計劃;

　　按《銀行企業信用等級評定標準》核定，原則上信用等級必須為A級(含)以上;

　　已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶;

　　除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%;

　　借款人的經營和財務制度健全，主要經濟和財務指標符合我行的要求;

　　申請中長期貸款的項目必須經國家主管部門批準，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。

　　質押貸款的風險防范

　　一是要考慮應收賬款雙方的信譽度，特別是在金融機構有無不良還款記錄。結合貸款五級分類中關于企業非財務分析的要領，對企業的營業前景進行預測。要保留企業銷售合同的原件、賣方企業的發貨單、買方企業的收貨單及貨物驗收合格入庫的證明等，驗證交易的真實性。

　　二是認真審查企業的財務報表。除企業資產負債率等基本指標外，重點看五項指標。一看應收賬款在企業資產中的占比，這一比例，反映了企業應收賬款的管理的狀況，比例過高，要分析企業應收賬款的管理狀況。二看應收賬款周轉率。反映了企業應收賬款的流動性。三看應收賬款的平均回收期。這一指標能夠影響我們決定貸款的期限。應收賬款的到期日就早于合同規定的還款日。四看應收賬款的成分比例，是否集中于一個客戶。這一比例反映企業貸款回收的風險性。五看付款單位是否為貸款申請企業的關聯企業，是否存在關聯方交易。

　　三是要求付款方提供承諾書，確認應收賬款的具體金額，承諾只向銷售商在貸款銀行的指定賬戶內付款。同時要以書面形式規定，付款方在承諾書中簽字確認到期不付款的違約責任，以及如果在未告知質押權人的情況下，擅自支付，對由此對銀行產生的損失，承擔賠償責任等。

　　四是辦理質押登記。《物權法》第二百二十八條明確規定，“以應收賬款出質的，當事人應當訂立書面合同。質權自信貸征信機構辦理出質登記時設立”。辦理質押登記后對抗善意第三人的作用起效。應收賬款出質后，不可以再轉讓，但經出質人與質權人協商同意的，出質人應以轉讓應收賬款所得的價款，向質權人提前清償債務，銀行則提前收回貸款本息。

　　五是確定合理的質押比率。依據企業實際情況確定質押率控制在50%-70%左右。

　　六是做好貸中、貸后管理工作。加強貸中風險預警機制。如付款單位出現重大變故;應收賬款到期，付款單位未按時付款，銷售企業怠于行使到期權力;貸款未按用途使用等情況預警。信貸員要做好定期或不定期向應收賬款欠款企業核實應收賬款余額工作。
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